Фиксировать текущие доходы и расходы, планировать их на следующий месяц – это серьезный шаг на пути к управлению личными финансами, но, как вы видите, совершенно недостаточный. Этого мало. Нельзя забывать о реальных целях, ради которых мы это делаем, и о стратегии их достижения.

Для эффективного управления личными финансами недостаточно только фиксировать текущие доходы и расходы, планировать их на следующий месяц. Нужно ставить цели и формировать накопления. Необходимо иметь стратегию и долгосрочный (ну или хотя бы среднесрочный) план ее реализации.

Несколько месяцев назад на одном из деловых мероприятий за обедом произошел следующий диалог:

– Мы недавно продали квартиру и долго думали с мужем, что же делать с вырученными деньгами, – сказала одна дама.

– И что же вы решили в итоге? – спросила я.

– Сначала мы пошли в банк. Объяснили ситуацию: вот у нас 4 миллиона рублей, хотим вложить так, чтобы с небольшим риском и доходностью 12–15 % годовых. Операционистка сказала, что нам нужно обратиться в отдел private-обслуживания. Когда мы туда пришли, нам сообщили, что работают только с капиталом от 500 тысяч долларов.

– И что же дальше? – спрашиваю я.

– Мы были в нескольких управляющих компаниях, но они так часто повторяли, что риск большой и никаких гарантий, что мы испугались. Друг посоветовал открыть счет у брокера, но мы посмотрели, ничего не поняли и решили не рисковать.

– Так что же в итоге вы сделали с деньгами? – в очередной раз спросила я.

– Купили вторую машину. Она вообще-то нам не нужна – так и стоит большую часть времени в гараже и приносит только расходы, хотя и небольшие, – ответила дама.

И это не первый случай в моей практике, когда при появлении свободных денег люди не знают, что с ними делать, и просто тратят. Тратят на дорогой отдых с повышенным комфортом, или на дорогую машину, или еще на что-нибудь дорогое: главное – потратить и не иметь головной боли. Ведь для большинства людей получение крупной суммы денег, как показывает практика, – это действительно головная боль.

А вы что выбираете: в очередной раз дорогой отдых, вторую машину, новейшей модели супертелефон? Главное – потратить и не иметь головной боли? Или все-таки о себе подумаете?

Если последнее, то давайте начнем сначала – с ваших личных финансовых отчетов. Напомню: они нужны, чтобы дать нам срез финансовой ситуации на сегодня, оптимизацию ежемесячных трат постоянно, контроль на будущее. Чтобы их составить, нам нужно определить статьи расходов-доходов, сделать список активов-пассивов, просчитать варианты ведения бюджета.

Личные финансовые отчеты позволяют нам знать финансовую ситуацию на сегодня, оптимизировать ежемесячные траты постоянно, осуществлять контроль в будущем.

Давайте приступим, ведь помимо теории нам нужна и практика – так что готовьтесь к работе!

Доходы и расходы: три шага для контроля своих денег

Давайте вернемся к тому листу, заполнить который вам было предложено в самом начале главы. Все-таки ответьте, пожалуйста, себе на следующие вопросы.

1. Сколько всего денег было потрачено вами/вашей семьей за прошлый месяц? Квартал? Год?

2. Какую сумму составили текущие расходы и какую – целевые?

3. Сколько было запланировано потратить?

4. Сколько осталось денег? И где они?

Вы знаете ответы на все вопросы? Тогда можете смело пропускать этот раздел.

Для остальных – сделайте первый шаг!

Шаг 1. Определите статьи доходов и расходов

Первое, что следует сделать, – написать навскидку на бумаге, какими, как вам представляется на данный момент, были все ваши доходы и расходы за прошедший месяц.

Затем, если вы никогда прежде не вели домашнюю бухгалтерию, не представляете, куда уходят деньги, вам придется потратить на формирование правдоподобной картины пару-тройку месяцев, а потом вывести среднее арифметическое.

Как показывает практика, большинство людей, впервые структурировав свой бюджет, бывают поражены, увидев, насколько их реальные расходы по некоторым статьям отличаются от их представлений о них.

Мы всегда сами себя обманываем. Взгляните объективно на свой кошелек

Предлагаю вам ознакомиться с записью некоего Игоря Е., которую он сделал в своем блоге.

«Когда я стал вести семейный бюджет, я обнаружил интересную вещь. Оказывается, всего 2 % от заработанных средств я вкладывал в образование и саморазвитие. Где-то процентов 60 у меня уходило на коммунальные платежи, на обслуживание личного автомобиля, на продукты, на приобретение кое-каких вещей, на услуги связи (телефон, Интернет). А теперь внимание – оставшиеся 38 % я с упоением тратил на РАЗВЛЕЧЕНИЯ. Это всевозможные кафе, рестораны, ночные клубы и диско-бары. Вот такая у меня нарисовалась система ценностей. Я осознал, что свою жизнь попросту прожигал и свои заработанные деньги бездумно отдавал владельцам всех развлекательных учреждений, которые посещал (если мягко сказать). Это было для меня серьезным ударом и заставило в корне пересмотреть систему ценностей и определиться с дальнейшей жизнью. Ведение семейного бюджета помогло мне осознать, на что уходит моя жизнь, на что я трачу львиную долю своих ресурсов, как материальных, так и личностных, и правильно определить приоритеты моего дальнейшего развития».

Кроме этого, важно определиться со статьями ваших личных доходов и расходов, ведь у всех они индивидуальны. Для начала можете использовать типовую таблицу, представленную ниже, с расходной частью которой вы уже познакомились во второй главе – помните? По мере необходимости дополняйте ее недостающими статьями, удалите лишние: сделайте таблицу «Бюджет доходов и расходов» удобной для себя.

Обратите внимание: многие часто путают, какие расходы в какую статью записать, поэтому ниже, с учетом типовых ошибок, даю краткие комментарии, которые смогут вам помочь.

1. В статье «Питание» расходы на продукты, которые вы покупаете домой, и затраты на питание вне дома записывайте отдельно.

2. При учете расходов на питание не стоит делать разбивку статьи вплоть до наименования позиций вашей продуктовой корзины (только если вам лично по каким-либо причинам это нужно/интересно) – это может «убить» все ваши благие начинания.

3. Категории могут быть разными, не обязательно типовыми, например: «жена», «сын» тоже могут быть категориями, если вам так удобно.

4. Если в вашем бюджете появляется подстатья, занимающая 5 % и более от совокупных расходов, – выделяйте ее в отдельную статью.

5. Списывайте на карманные расходы затраты, про которые вы не знаете, на что они ушли, после того как вы заполнили все остальные статьи. Следите за тем, какую долю это занимает в общей сумме расходов. Если начинает превышать 5 % – значит, вы уже не совсем контролируете свои денежные потоки.

Здесь также нельзя не упомянуть о целесообразности ведения совместного и раздельного бюджетов в семье. На эту тему идут беспрестанные споры между мужчинами и женщинами, молодыми семьями и семьями со стажем. Одни говорят, что совместный бюджет является признаком сплочения семьи, другие – что раздельный бюджет служит признаком свободы. Кто прав?

Я думаю, что и те и другие.

Неважно, как вы ведете бюджет, – главное, чтобы вам/вашей семье это было комфортно и удобно.